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Uma das características importantes no processo de financiamento de uma casa pela caixa econômica federal é o prazo do financiamento, ou seja, a quantidade de meses ou anos que você deverá fazer o pagamento das prestações até a quitação da dívida junto à caixa. O prazo tem importância singular por ser um dos fatores que impactará inclusive no valor final que você pegará pela casa ou o imóvel financiado.
Antigamente a Caixa financiava em até 30 anos ou 360 meses, mas atualmente passou a financiar em até 420 meses ou 35 anos. Este é o prazo máximo praticado hoje (maio/2013) para financiamento habitacional que pode ser para compra de casa, terreno, apartamento e financiamento da construção. Já para o financiamento de materiais de construção com o cartão Construcard o prazo máximo é de 96 meses.
O prazo do financiamento tem grande influência no valor final que você pagará, bem como no valor das prestações. Imagine as seguintes situações:
Note que o primeiro caso a incidência de juros se dará por 100 meses e portanto o capital ficará menos expostos aos juros do que no segundo caso. Quando maior o prazo, maior será a incidência de juros sobre ele e consequentemente maiores serão as prestações.
Esta é uma lógica bastante importante e precisa ser considerada por aqueles que pretendem pagar menos pelo financiamento. Quando você paga a prestação de um financiamento, uma parte desse valor é destinado para fazer amortização da dívida, ou seja, pagar parte da dívida em si. Mas a outra parte é destinada para pagamento dos juros e desta forma quanto mais tempo você ficar pagando mais juros pagará.
Então tentar encontrar um prazo que seja aceitável em termos de valor da prestação e que não seja tão extenso é um trabalho que precisa ser feito com bastante cuidado para que você possa desta forma conseguir pagar o financiamento no menor prazo possível.
Há um detalhe importante relacionado a idade da pessoa que irá pleitear o financiamento. Parece que a Caixa estabelece um limite que determinará a quantidade de prestações que será financiado. Pelos testes que fiz no simulador da Caixa, este limite é de 80 anos. Veja dois exemplos que fiz:
Lógica: 80-63 = 17 anos (17*12=204 meses)
Lógica: 80-53 = 27 anos (27*12=324 meses)
Desta forma quanto mais velha for a pessoa, menor será o prazo máximo de financiamento que a Caixa irá liberar e embora ela trabalhe com até 420 meses, contudo a idade poderá limitar este prazo como visto nos exemplos acima.
O prazo é um item bastante importante pois ele terá impacto direto no valor da prestação qe você irá pagar. Isto significa que se você conseguir um prazo maior, a prestação tende a ser mais baixa. Por outro lado, quando maior o prazo, mais juros você irá pagar, não que a taxa seja maior, mas que você estará mais tempo exposto ao pagamento de juros e o montante final pago será bem maior.
Em termos de economia, um prazo mais curto é melhor, pois como já explicado acima, você pagará menos juros. Contudo, muitas pessoas optam por prazo maior ou até máximo, pois assim conseguem um valor mais alto e uma prestação mais baixa, ainda que por mais tempo. Portanto a melhor opção é um pouco relativa e vai depender de cada caso.
Seguindo a lógica mostrada acima, creio que seria bastante complicado para uma situação como esta. Na verdade até pode financiar, mas o prazo seria muito reduzido, o que obrigaria a pessoa a dar uma entrada muito alta para ter um saldo a financiar bem menor ou ter de arcar com prestações bem elevadas.
Neste caso não haveria muita mudança, a menos que o financiamento fosse feito em nome desta pessoa mais jovem. Ai valeria a idade dele para determinar o prazo máximo. Então, este é um item importante de se considerar na hora de solicitar um empréstimo habitacional.
Então. Vamos imaginar uma situação onde foi feito um financiamento em nome de um casal e neste caso foi usado a renda dos dois para compor a renda familiar. Imagine que a renda do marido representou 70% e a renda da esposa 30% do total.
Durante a vigência do financiamento, se o marido vier a falecer, 70% do valor da dívida será quitado, isto graças a um seguro que você paga junto e já embutido nas prestações. Se for o caso da esposa falecer, 30% do valor do financiamento será quitado.
Pode sim. Segundo a informação de uma gerente da Caixa, o prazo médio de quitação é de 10 anos, ou seja, depois de 10 anos de financiamento as pessoas optam por quitar o saldo devedor e assim finalizar o empréstimo.
Quando a pessoa quer antecipar e quitar o financiamento, basta procurar a Caixa ou o banco que você financiou e apurar qual é o saldo devedor. Quitando este saldo o empréstimo estará encerrado.
Durante muito tempo ouvir dizer que pagar aluguel de imóveis era uma coisa ruim para quem paga e por isso a ideia de pagar um financiamento sempre foi visto com bons olhos para livrar do valor do aluguel.
Atualmente, existe alguns que passaram a ver o aluguel não como uma coisa tão ruim, afinal um financiamento de 35 anos é tempo demais e tem de certa forma quase que a mesma equivalência do pagamento de aluguel.
Mas a situações são bem diferentes, pois neste caso o que ocorre é que você comprou imóvel e está pagando por ele. Com isso, de alguma forma e em algum momento o imóvel será seu e também você não corre o risco de ser despejado da casa e precisar alugar em outro local. Enfim, existem vantagens em comprar um imóvel financiado, muito embora em termos econômicos você tem um compromisso de pagamento de longo prazo.