Financiar a construção pela Caixa? Como funciona o financiamento

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Construir uma casa demanda muitos recursos financeiros e quando uma pessoa não dispõe desse valor o caminho é recorrer a um financiamento, que pode ser para a compra da casa pronta, mas há casos em que uma pessoa que já tenha um terreno e deseja mesmo é financiar a construção. Como isso funciona e será que vale a pena?

Um caso real

Eu tinha um terreno, precisava de uma casa e não tinha dinheiro para bancar a construção, então juntando esses três elementos, entendi que o financiamento da construção era a melhor alternativa, mas depois de analisar bem o processo achei que não daria certo. Entenda quais são as etapas:

Primeiro: Você precisa ter o terreno e ele precisa estar com toda a documentação regularizada. Isto inclui estar com a escritura no seu nome, não ter pendências com IPTU ou outros problemas documentais.

Segundo: Você precisa ser elegível ao financiamento, isto é, além da documentação em dia do imóvel, no caso o terreno, você também precisa ter a documentação correta. Isto inclui: não ter nenhuma restrição de crédito, não ter problemas com restrições bancárias, ter renda comprovada suficiente para bancar as prestações do financiamento e a documentação pessoal, como é de praxe.

OBS: O valor da prestação não pode exceder 30% da renda familiar comprovada.

Terceiro: Você precisa fazer o projeto da construção com um arquiteto ou engenheiro e neste projeto deverá constar o planejamento da construção que deverá ser feito em etapas. Por exemplo: terraplenagem, alicerce, alvenaria, cobertura, parte elétrica, parte hidráulica, etc. Essas etapas devem ser definidas pelo engenheiro e deverá constar no projeto.

Quarto: Seu engenheiro deverá submeter o projeto para aprovação na prefeitura e tão logo esteja aprovado você poderá dar entrada na Caixa. Este processo nada tem haver com a Caixa, mas sim com a aprovação do projeto na prefeitura, algo que é necessário com ou sem financiamento da obra.

Quinto: Com o projeto devidamente aprovado, você deverá ir a Caixa ou ao correspondente autorizado e dar entrada na documentação do projeto, do terreno e a sua documentação que inclui comprovante de renda, endereço e documentos pessoais. Do terreno é necessária a matrícula atualizada e algumas certidões da prefeitura e outros.

Sexto: Toda essa documentação será analisada pela caixa e estando ok você será convidado para assinar o contrato, o que significa também que você recebeu o sinal verde para iniciar a construção.

Sétimo: Lembra-se das etapas que seu engenheiro definiu no projeto? Você deverá executar a primeira etapa com o seu dinheiro, já que a Caixa não faz a liberação do valor do financiamento por antecipação. Após concluir a primeira etapa, você deverá notificar a Caixa e esta enviará um engenheiro para fazer a vistoria e atestar que a primeira etapa foi concluída. Então ela faz a liberação do valor referente a primeira etapa e dá sinal verde para você fazer a segunda. E este ciclo se repetirá até o final da obra. Então na prática você faz a construção com os seu recurso e ao final de cada etapa a Caixa paga o valor referente à ela.

Algumas observações:

• Você só começará pagar o financiamento depois que a obra for terminada, isto é uma característica importante. Ou seja, começa-se a contar o prazo de pagamento do financiamento, quando tudo estiver pronto e todo o dinheiro tiver sido liberado e usado efetivamente na obra;
• Se você não tiver dinheiro suficiente para pagar o projeto, aprovação na prefeitura e pelo menos a primeira etapa da obra, creio que o financiamento da construção não é a melhor alternativa para você. Releia o item sétimo descrito acima;
• A Caixa não vai liberar dinheiro na sua mão, na verdade, ela vai pagar o que você já gastou e portanto o dinheiro só poderá ser usado exclusivamente na construção e seguindo corretamente o projeto definido e aprovado, não só pela Caixa, como pela prefeitura também;
• De certa forma, não é você que irá determinar o valor que deseja financiar e sim o próprio banco. Neste caso, o controle que você poderá ter é no projeto, ou seja, se quiser gastar menos é melhor enxugar o projeto, pois uma vez aprovado e submetido a Caixa, eles vão liberar o valor referente a ele;
• Todo o processo pode ser demorado e, portanto se você tiver muita pressa, pode também não ser a melhor alternativa. Este foi o meu caso, já que eu tinha pressa e acabei desistindo de financiar a construção.

Por que eu considerei que não era uma boa opção?

Acho que o que mais pesou foi exatamente o tempo para que tudo acontecesse. Embora mais tarde eu tivesse acompanhado, ainda que de longe, o processo de construção de uma casa de um vizinho usando o financiamento da Caixa e percebido que a coisa não era tão complicada assim, na época eu não tinha nenhum referência e ao analisar todos os processos descritos acima, conclui que levaria tempo demais.

Outro fator, que talvez até inconscientemente, possa ter contribuído para a minha desistência foi o fato de a Caixa assumir todo o pagamento da obra. Sabe como é gente pobre, a gente quer economizar de todos os lados, mudar uma coisa aqui e outra ali para ver se sobra um dinheirinho. Mas no caso do financiamento se a Caixa determinasse que o valor necessário para a construção fosse X, eu teria que usar X.

Quando vale a pena financiar a construção?

Acho que alguns elementos precisam existir para que o financiamento da construção faça sentido, entre eles eu considero que quando a pessoa tem toda documentação em dia, tanto do terreno, como dela própria, não tem tanta pressa e tem uma boa renda para pagar o financiamento, creio que ai pode ser uma boa. Lembrando que sempre e em todos os casos, financiamento é sempre a última alternativa e nunca a primeira.

Mas quais as outras alternativas?

Dinheiro próprio

Bem, a mais óbvia de todas é quando você tem o dinheiro disponível para a construção. Neste caso é também a mais tranquila, já que não precisará de passar por processo nenhum de financiamento e poderá fazer a obra como bem desejar.

As vezes economizar um pouco de dinheiro por um tempo seja o caminho mais barato e fácil para você levantar o montante que precisa para construir a sua casa. Nem sempre isso é fácil de fazer, mas com um pouco de disciplina está possível.

Venda de outros bens

Carros, máquinas, terrenos e até jóias podem ser usados. Muitas das vezes abrir mão de alguns bens para construir uma casa, pode ser a melhor alternativa para evitar um financiamento junto ao banco.

Quando houver algum tipo de bem que possa ser vendido para levantar o dinheiro, acaba sendo melhor do que você fazer o financiamento, não só pela burocracia toda, mas também pelos juros que você vai pagar no caso do financiamento.

Você mesmo fazer

Por incrível que pareça há inúmeras pessoas que optam por elas mesmo fazer a sua construção. Claro que a pessoa precisa ter alguma noção e as vezes contar com a ajuda de outras pessoas. Trabalham final de semana e nas férias, mas acabam gastando pouco, as vezes só com os materiais.

Consórcio

O consórcio é uma alternativa muito usada para comprar imóveis prontos e se não houver muita pressa ele pode ser uma alternativa para quem precisa ter uma casa para morar. Geralmente jovens podem optar por ele, pensando na casa própria quando se casar.

O consórcio é uma questão delicada e que precisa ser analisada com muito cuidado. Não resta dúvida que em termos de custo e acaba sendo melhor do que o financiamento, o que pesa um pouco contra ele é o fato de você não ter muito controle de quando poderá utilizar o dinheiro.

Financiamento com terceiros

É bem comum também recorrer a familiares como forma de obter um financiamento sem precisar passar pela burocracia e os processos que a Caixa exige. É verdade que muitos não gostam de seguir por este caminho, mas quando possível, não deixa de ser uma alternativa

Resumo

A construção de uma casa também pode ser financiada e ela é indicada para pessoas que já tem o terreno, mas não tem o dinheiro para fazer a construção e por isso poderá recorrer aos bancos para buscar crédito para a construção.

A Caixa faz este tipo de financiamento e se não houve nenhuma mudança, o processo é mais ou menos o seguinte:

Você dá a entrada na documentação sua e do terreno, bem como o projeto da construção que deverá constar as etapas da obra. Estando tudo ok, eles aprovam o financiamento e dão o sinal verde para você iniciar a obra. Você deverá executar a primeira etapa com recursos próprios e quando terminar será feito uma vistoria e estando completa o dinheiro referente a primeira etapa é liberada e você pode começar a segunda etapa que deverá ser feita com recursos próprios e terminando eles pagam a segunda etapa, e assim por diante.

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