Dicas e informações sobre casa e
construção
construção
As taxas de juros cobradas pelos bancos em financiamentos imobiliários pode variar bastante de um caso para outro, existem diversos fatores para determinar a taxa de juros, logo, não é possível afirmar com certeza qual é a taxa cobrada, mas é possível vermos algumas diretrizes importante para você entender a taxa você provavelmente irá pagar caso venha fazer um financiamento de imóveis baseado no seu perfil de cliente.
A chamada taxa balcão é muito utilizada para fazer referência a taxa de juros normal que é aplicado a todos os casos e sem levar em consideração nenhum tipo de critério para redução da mesma. Normalmente ela é bem mais alta e a primeira que é apresentada ao cliente quando ele busca um financiamento ou uma modalidade de crédito qualquer.
Nas transações comerciais é muito comum o fator relacionamento contar favorável ao cliente. No caso de financiamento imobiliário não é diferente e se você mantém um relacionamento com um banco e utiliza alguns produtos daquela instituição é bem provável que a sua taxa de juros será mais baixa. Isso acontece com os clientes da Caixa pois no caso de financiamento de imóveis já que existem tabelas diferenciadas para aqueles que comprar um pacote de serviço deles ou é cliente por um bom tempo com um relacionamento bom.
Quando fui fazer um financiamento da minha casa, como eu não era correntista da Caixa e por ser cliente novo, não tinha relacionamento com banco. Então eles sugeriram que eu comprasse alguns produtos do banco, que salvo engano, foram cheque especial e cartão de crédito. Não me lembro se teve outros. Na verdade um relacionamento com o banco nada mais é do que o quanto você usa dos produtos do banco, e por isso eles sugerem que você contrate alguns serviços para de mostrar este relacionamento.
Outro fator que pode determinar a taxa de juros é a modalidade de financiamento que você está aderindo. Para aqueles que vão financiar pelo programa Minha Casa Minha Vida, terão a menor taxa de juros para financiamento imobiliário do mercado já aqueles que não atende aos critérios deste programa vão pagar taxas de juros mais altas. Ainda devemos considerar se o imóvel é novo ou usado, se é um imóvel pronto ou um financiamento de um terreno, por exemplo. Todos esses fatores podem de alguma forma impactar na taxa de juros que será cobrado.
Pode haver diferenças também para imóveis comerciais e residenciais, bem como para o tipo do imóvel que você está comprando, como por exemplo um terreno uma casa pronta, onde as vezes muda o tipo do financiamento e pode ser que a taxa de juros também seja diferenciada nesses casos.
Para finalizar esta breve explicação sobre taxa de juros é necessário levar ainda em consideração a renda familiar que o cliente irá apresentar a Caixa ou ao banco que financiará o seu imóvel. Normalmente quanto maior a renda, mais alta tende a ser a taxa de juros e portanto o fator renda pode sim impactar muito neste ponto. Por exemplo, os clientes do programa Minha Casa Minha Vida precisam ter renda de até 5 mil reais familiar mensal, caso a renda seja superior a isso automaticamente a taxa de juros será bem maior.
Isto não impacta na taxa de juros, mas sim na forma de amortização da dívida. O sistema SAC faz com que as prestações sejam regressivas, isto é, elas começam com um valor e vai regredindo mês a mês. Já o sistema Price utiliza prestações fixas, sendo que elas aumentam de valor apenas quando ocorre atualizações no saldo devedor.
Você poderá fazer uma simulação no site da caixa baseado no perfil do imóvel que você deseja comprar e também baseado no seu perfil como cliente. Ao informar os dados do imóvel e também os dados pessoais, renda e outros que a Caixa solicita, o sistema irá mostrar qual o valor você poderá financiar, qual o valor da prestação e principalmente qual é a taxa de juros que será aplicada ao seu caso. Clique aqui para fazer uma simulação no site da Caixa.
É grande. Na verdade a taxa de juros impacta o montante final que você irá pagar e desta forma reflete no valor da prestação. Quando maior a taxa, mais terá pagado no final do financiamento. Assim, o valor da prestação poderá subir muito ou o prazo de financiamento se estenderá por mais tempo, que em ambos os casos tem praticamente o mesmo efeito, ou seja, pagará mais no final das contas.
A prestação tem como finalidade amortizar a dívida e pagar juros. Quando a taxa é baixa, em uma prestação você amortiza mais a dívida, já em taxas mais alta, o valor da prestação acaba sendo mais usada para pagar juros do que para amortizar a dívida.
Esta é uma questão que causa bastante expectativa em muitas pessoas, pois a famosa entrada ou sinal é uma das grandes barreiras que muitos encontram na hora de financiar sua casa, logo se for possível fazer um financiamento do valor total seria extremamente útil e resolveria o problema de muita gente.
Embora seja uma ideia que agradaria a muitos, na prática esta possibilidade não existe, pelo menos não no momento e de acordo com as regras atuais que a Caixa e outros bancos usam para administrar o chamado crédito imobiliário.
De acordo com a Caixa o percentual máximo que eles financiam de um imóvel é 90% do valor, neste caso o pelo menos 10% do valor do imóvel precisa ser pago com recursos próprios do comprador que pode ser feito em moeda corrente ou outros objetos de valor caso o vendedor aceite como forma de pagamento. Quando financiei a minha casa, eu não tinha dinheiro e por isso dei o meu carro como forma de pagamento e fiz o financiamento do restante pela Caixa.
Esta também seria uma boa alternativa, pois muitas pessoas tem um bom saldo no FGTS e aqueles que tem baixa renda gozam do benefício do subsídio que o governo federal oferece no programa Minha Casa Minha Vida. Mas também os dois casos não podem ser usados como entrada, eles são usados para diminuir o valor do financiamento, mas não substitui o valor de entrada que você precisa pagar.
Com isso, infelizmente e pelo menos enquanto valer as regras atuais é necessário ter algum tipo de recurso financeiro para poder fazer o financiamento de uma casa ou apartamento, pois como explicado acima, o máximo que a Caixa faz é financiar 90% do valor do imóvel e o restante precisará ser pago com recursos do comprador.