Dicas e informações sobre casa e
construção
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Para financiar um imóvel pela Caixa, seja ele casa, terreno, apartamento ou outro tipo é necessário formalizar um pedido de financiamento através de um correspondente da Caixa, geralmente imobiliárias credenciadas. Neste pedido diversos documentos precisam ser apresentados como comprovante de endereço, cópias do CPF e RG de todos os envolvidos no financiamento, documentação do imóvel e comprovante de renda.
O comprovante de renda tem por objetivo informar ao banco financiador qual é a capacidade de pagamento mensal do solicitante e é baseado nele que a Caixa irá determinar qual o limite do valor do financiamento. Há duas coisas importantes nisso:
Primeiro que o comprovante de renda é familiar, ou seja, eles consideram a renda familiar bruta e não individualmente. Desta forma se em uma casa houver 4 pessoas que trabalham ou tem renda formal, é considerado a soma bruta dos quatros. Isto é muito bom, pois permite que você consiga um valor mais alto de financiamento.
Segundo que o valor das prestações do imóvel financiado não poderá exceder 30% da renda familiar comprovada. É importante considerar que a renda precisa ser comprovada e para isso é que serve o comprovante.
Um detalhe muito importante é que para comprovar renda na Caixa, é necessário que a mesma seja formal, isto é, precisa ser feito através de uma forma reconhecida como válida. Diversas formas podem ser usadas, as mais comuns são:
Este documento pode não ser a única forma, visto que dependendo da época em que for financiar ele trará informações não tão atualizadas assim, já que ele é referente ao ano anterior. Mas mesmo que você use outro comprovante a Declaração de Imposto de Renda, caso você faça a declaração, é necessária.
Eu acredito que a Declaração de Imposto de Renda seja a melhor maneira de fazer, pois ela é o resultado fiel das suas rendas.
Este é documento que as empresas emitem a seus funcionários como comprovante de pagamento e pode ser usado. Neste caso geralmente eles pedem os três últimos holerite e certamente fazem a média ponderada deles para encontrar a sua renda atual. Toda pessoa que trabalha registrado tem o holerite que é o demonstrativo de pagamento mensal.
O Decore é um documento emitido por um contador para pessoas que não tem carteira assinada, isto se aplica a profissionais liberais, como advogados, dentistas, médicos, etc. Ele pode ser usado também para profissionais autônomos como vendedores, eletricistas, encanadores, entre outros.
Para ser válido ele precisa ser emitido pelo contador, que irá carimbar o nome e o número do CRC.
Pró-labore
O pró-labore é outra forma que pode ser usada como comprovante de renda para fins de financiamento habitacional. Mas não são todas as pessoas que podem ter o pró-labore, já que ele é destinado a sócios de empresas e funciona como o salário desses sócios. A diferença é porque sobre o pró-labore não incide diversas obrigações trabalhistas, como 13º, férias e outros. Desta forma ele é diferente de salário.
O contador a empresa pode emitir a declaração de pró-labore para que o sócio possa comprovar seu rendimento.
Outra alternativa que pode ser usada é o extrato bancário. Ele deve ser usado quando as alternativas acima não se aplicam ao seu caso. Neste caso, o banco financiador poderá solicitar os extratos dos três últimos meses e certamente eles farão a média dos três meses para encontrar a sua renda média mensal. Se este for o seu caso é bom verificar no seu banco se há a opção de emitir extrato de meses anteriores, caso não houver será necessário solicitar com antecedência.
Observação importante: Observe se a movimentação bancária mostrada nos extratos é compatível com a declaração de imposto de renda, pois uma diferença muito grande ou a ausência da declaração poderá ser um problema, afinal se você tem um rendimento alto e não declara imposto de renda pode ser um indício que a Caixa, que é um banco do governo, poderá atentar. Contudo esta é uma conclusão minha e não sei se eles criam caso nesta situação.
As formas de comprovação de renda não se limitam a estas opções, mas elas são as mais comuns e acredito que aplicável à maioria das pessoas que buscam financiamento nos bancos comerciais, especialmente na Caixa que é o maior financiador de imóveis no Brasil.
Conforme explicado acima, a prestação de um financiamento de casa, apartamento, terreno ou outro imóvel qualquer não pode exceder 30% da renda comprovada. Imagine que seu salário seja de R$ 2.500,00 e do seu cônjuge R$ 1.800,00. Baseado nesses valores veja algumas situações:
Isto é importante, pois caso precise um valor mais alto, a renda deverá acompanhar sua pretensão. Então fique atento a este fato e junte todos os valores que possa ser comprovado para assim conseguir um valor mais alto no financiamento.
Você pode fazer, mas isto é o que chamamos de "tiro no pé", pois ao declarar um valor maior terá de pagar imposto de renda sobre esse valor e portanto não é muito inteligente fazer isso. A recomendação é que você lance na declaração a sua renda real, incluindo ganhos informais.
O holerite é um documento que as empresas usam para comprovar o pagamento de salários a seus funcionários. Logo, só pode ter holerite quem está trabalhando em uma empresa ou para outra pessoa. Apenas o empregador pode gerar este documento.
Como explicado acima, o decore é um documento destinado a profissionais liberais e é feito pelo contador. Se você for um profissional liberal, procure seu contador que lhe dará mais informações de como ele pode ser feito.
Como explicado acima, isto é possível apenas para sócios de empresas ou para proprietários de empresas individuais. Se você tem uma empresa ou participa do quadro societário dela, poderá requerer o comprovante com o contador responsável pela empresa.